פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      מה יהיה עם המשבר הכלכלי? כך תעברו אותו בשלום

      נגיף הקרונה מביא איתו גם משבר כלכלי גלובלי. עובדים רבים מפוטרים או מוצאים לחופשה ללא תשלום לתקופה לא ידועה. איך נצליח לעבור את כל זה? הנה תשובות לכל השאלות שמדאיגות את כולנו

      ירידות חדות במסחר בוול סטריט שבארצות הברית בשל התפשטות נגיף הקורונה. 09 במרץ 2020. (AP)
      ירידות חדות בוול סטריט (צילום: AP)

      נגיף הקרונה מביא איתו גם משבר כלכלי גלובלי. עובדים רבים מפוטרים, או מוצאים לחופשה ללא תשלום לתקופה לא ידועה. עסקים רבים סגורים. היקף היצור והמכירות של עסקים רבים יורד באופן חריף, תחומים עסקיים שלמים מושבתים, והבורסות בעולם צוללות. איך נצליח לעבור את כל זה בשלום?

      מה אנחנו צריכים? קודם כל נעשה סדר בצרכים שלנו. כדי להתקיים אנו צריכים: מזון, ביגוד, דיור, אנרגיה, ביטחון, סדר ציבורי ושרותי בריאות. שאר המוצרים בעולם הם חשובים ומועילים, אבל אפשר להסתדר לפחות תקופה מסוימת בלעדיהם.

      מכל מבול בשורות האיוב הכלכליות המגיעות אלינו, היחידה שמטרידה ברמה הקיומית היא קריסת מערכת הבריאות באיטליה. מטרת הצעדים שנוקטים בישראל היא: שכאן זה לא יקרה. אנו מקוים שנעמוד באתגר בעזרת ה'. שאר הצרכים הבסיסיים שלנו לא נמצאים אפילו תחת איום: מזון ממשיכים לייצר בעולם כרגיל, בגדים יש לנו בארון, הבתים שלנו ימשיכו לעמוד, ואפילו חדשים ממשיכים להיבנות, חברת החשמל עובדת בתפוקה מלאה, המדינה מתפקדת ומספקת לנו ביטחון וסדר, וגם שרותי הבריאות מתפקדים. ברמה הבסיסית הגלובאלית לא חסר דבר.

      תשובות לכל השאלות

      אין עבודה - אין אוכל! לא?
      לא ממש. אם התנהלנו עד כה בחכמה, חסכנו כסף לעת הצורך (אם לא עשיתם את זה, לקח כלכלי ראשון לחיים מהמשבר כבר למדתם), זה הזמן להשתמש בו בתבונה. נעשה הערכה מחודשת של ההוצאות וההכנסות הצפויות במצב החדש ונבדוק לכמה זמן יספיק עבורנו החיסכון.

      אין לנו חסכונות. ניקח הלוואות?
      התשובה היא כן, אבל בזהירות ובאחריות המתבקשת. וכאן צריך להכניס לתמונה גם הרבה אמונה. במצב רגיל אנו מנסים להימנע מהלוואות לצריכה, אנו מתפללים ומקווים שלא נצטרך "לא לידי מתנת בשר ודם ולא לידי הלוואתם". הפעם כולנו צריכים להיכנס למבחן האמונה. אנו צריכים להאמין שהמשבר הזה יחלוף, העתיד יהיה טוב, ואנו נחזור לעבוד, לייצר ולהכניס. האופטימיות הזו מאפשרת לנו לקחת הלוואות. מהצד השני נמצאים יצרני הצרכים החיוניים. הם אמורים להמשיך לייצר כמעט באותו היקף ולהאמין שאת התמורה המלאה הם יקבלו בעתיד ממה שאנחנו עוד ניצור. האמונה בעתיד הטוב והאמון בין היצרנים לצרכנים יאפשר את המשך הייצור וההספקה של הצרכים החיוניים כמעט כרגיל. העיקר זה האמונה, כבר אמרנו.

      התייעלות לפני הלוואה
      כיוון שבכל זאת הלוואה כרוכה בסיכון (אנחנו לא יודעים לצפות את העתיד בוודאות), לפני שניגשים ללקיחת הלוואה צריך לנסות ולהתייעל. נבדוק אם יש לנו הוצאות שאנו יכולים לוותר עליהם. נבחן גם אפשרויות מקוריות להגדלת ההכנסה, נדע באמת מה חסר לנו לתקופה של חודש חודשיים קדימה, ורק אז ניגש להשלים את החוסר בהלוואה. בינתיים נחשוב על רעיונות יצירתיים. מי אמר שטייס בחל"ת מ'אל על' לא יכול לעשות בייביסיטר בתשלום לילדים של בעלי המכולת השכונתית?!

      התנהלות מחושבת
      לקיחת הלוואה מחייבת התנהלות מחושבת. עם לקיחת ההלוואה אנחנו בונים תכנית שלפיה אנו מתחייבים להחזרים. צריך לשים לב שהתכנית הגיונית, יש בה מרחב נשימה סביר ומקום גם ל'לא צפוי'. בהמשך נשים לב היטב שאנחנו אכן עומדים בה.

      איך לוקחים הלוואה?
      הדבר הראשון שבודקים לפני לקיחת הלוואה זה את היכולת להחזיר אותה. אין טעם לקחת הלוואה לחודש כאשר גם בחודש הבא אמור להיות לנו חסר כסף. אנו צריכים להעריך באופטמיות זהירה מתי נגיע למצב בו יהיו לנו יותר הכנסות על הוצאות, ולהתחייב להחזיר רק ממה שיהיה לנו אז. כל הלוואה שנתחייב להחזיר לפני שיכולת ההחזר תהיה קיימת, לא ממש תעזור לנו. כל החזר שיפול בתקופה שעדיין לא נוכל לעמוד בהחזר, צריך להיגרע מההלוואה. לצורך ההמחשה, נניח שחסר לנו 10,000 ₪ לחודשיים הקרובים, ונוכל להחזיר 1000 שקלים בחודש החל מעוד חצי שנה - כל ההחזרים שנצטרך להחזיר עד אז, צריכים להתווסף להלוואה. אם נצטרך להחזיר 1000 שקל בחודש החל מהחודש הראשון, נצטרך להוסיף להלוואה עוד 6000 שקלים.

      מאיפה לקחת הלוואה?
      כמו בכל עסקה צריך לקחת את מה שנותן מענה מירבי במחיר מיטבי. כדאי להתחיל קודם בבדיקת האפשרות לדחיית תשלומים. במצב רגיל זה מאוד לא מומלץ. במצב מיוחד, זו יכולה להתברר כאפשרות הנוחה והזולה. למשל, אם אתם שוכרים דירה, ובעל הבית מוכן לוותר כעת על חודשיים שכירות תמורת התחייבות שלכם להגדיל את התשלום הכולל בשנה הבאה באותו הסכום בדיוק, ללא תוספת תשלום - אז קיבלתם הלוואה בקלות וללא ריבית. זה נכון בכל תשלום שהדחיה שלו לא גוררת תוספת והתשלום בפועל יתבצע בתקופה שאנו מעריכים שכבר תהיה לנו היכולת לשלם בלי ליצור חוב חדש. דחיית החזר הלוואות קיימות יגיע רק בשלב השני. דחיית החזר הלוואה גוררת תוספת של ריבית על הזמן שהתווסף להלוואה. אם מדובר בהלוואה בתנאים נוחים כמו הלוואת משכנתא סביר להניח שזה יהיה קל יותר וזול יותר מאשר לקחת הלוואה חדשה. כשלוקחים הלוואה חדשה תנסו לשים לב שלא ינצלו את חוסר הוודאות של המצב הקיים, ואת הצרכים הדחופים שלכם כדי לחייב אתכם בתנאים לא אפשריים ובריבית מטורפת.

      איפה כל זה פוגש אותנו כיהודים?
      מלווים אותי בכל הכתיבה שני מאמרים מוכרים: "איזהו עשיר? השמח בחלקו!" (פרקי אבות ד,א,) "איזהו חכם? הרואה את הנולד!" (תמיד לב א). מלווה אותי ההדרכה שלא להזדקק "לא לידי למתנת בשר ודם ולא לידי הלוואתם" (ברכת המזון) ולדעת שעבודה מכבדת את בעליה, גם כשהיא אילתור זמני ולא ממש המקצוע. האמונה בעתיד הטוב והאמון בין האנשים הם הלב והבסיס של היכולת הגלובלית לעבור את המשבר הזה באופן מיטבי. אמונה כזו, אצל אנשים מאמינים, היא האמונה בבורא עולם ובהשגחה. ייאוש מהעתיד ומאנשים, ניצול מצוקה כדי לגרוף רווח מיידי או עוקץ - עלולים להרוס הכל. בתחום האשראי היהדות מכוונת אותנו לעבור מ"הלוואה בריבית" ל"שותפות עסקית". אתה יכולת לקחת הלוואה ולשלם 'ריבית' למי ששותף איתך בעסק ומרווויח ממה שאתה מרוויח (עם היתר עסקה שנמצא בכל מוסד פיננסי חשוב). וכשאתה מלווה ורוצה להרוויח, עליך להסכים לוותר על חלק המרווח כאשר מתחולל משבר כלכלי, והלווה שלא באשמתו לא יכל להרוויח כצפוי. ובעיקר מלווה אותי המחשבה על הערך העצום של הערבות ההדדית ובטויים מעוררי השתאות של "ואהבת לרעך כמוך." המתגלים בימים טרופים אלו.

      הזדמנות לצמיחה
      המשבר הכלכלי שמביא איתו נגיף הקורונה מהווה גם הזדמנות לצמיחה. הזמן הפנוי ומציאות החיים השונה פותחים בפנינו אפשרויות חדשות. ניתן ללמוד דברים חדשים במרשתת באופן מקוון, ניתן להשקיע בפיתוח העתידי של העסק שלנו, של ההכשרה המקצועית שלנו, או להרחיב דעת בלימוד תורה וחכמה. אפשר להקשיב לצרכים המשתנים סביבנו ולתת להם מענה ראוי, בהתנדבות כדי לעזור, או תמורת תשלום כדי לעזור גם לאחרים וגם לנו והמשיך עם זה לטווח ארוך. המציאות של משבר והתרגלות למצב חרום מתמשך פותחות את העיניים של כולנו להבין מה מיותר בחיים שלנו. נלמד לוותר עליהם גם לאחר חלוף המשבר. נאמין שכל מה שעושה ה' לטובה הוא עושה.

      הכותב הוא הרב עמיצור אריאל מנהל עמותת הבית לכלכה יהודית העוסקת בפיתוח תודעה כלכלית יהודית ומייסד תכנית עוגן לבית ללויוי וסיוע למשפחות מאותגרות דיור בקניית הדירה. הבית לכלכלה יהודית פיתח סדרת קורסים דיגטליים בנושאי כלכלה ויהדות ומופצים לציבור באופן מיוחד בתקופת השהיה בבתים והלמידה מרחוק בצל משבר הקורונה. לרגל המצב המיוחד, הקורס פתוח חינם לכל המעוניין לנצל את הזמן ולשפר את ההתנהלות הכלכלית והיהודית שלו.